Aby otrzymać finansowanie w tym kredyt lub pożyczkę, podmiot udzielający wsparcia, musi się upewnić, że jesteśmy w stanie zwrócić swój dług w ustalonym czasie. Skąd jednak instytucje finansowe mogą wiedzieć, czy pomimo możliwości finansowych wywiążemy się z postanowień umowy? Jak się okazuje, sama zdolność kredytowa nie wystarczy, aby bank lub firma pożyczkowa udzieliły nam wsparcia. Różni ludzie mają zgoła odmienne podejście do swoich powinności. Zdarza się, że osoby z wysoką zdolnością kredytową nie czują się zobligowane do terminowej spłaty zobowiązań. W związku z tym podmioty finansowe wspierają się danymi dostarczanymi przez bazy informacji kredytowej, a także bazy dłużników. Czy zatem każdy pożyczkobiorca sprawdzany jest w bazach kredytowych?
Czym są bazy informacji kredytowej i bazy dłużników? W jakim celu powstały?
Pierwszą bazą informacji kredytowej jest powstałe w 1997 roku Biuro Informacji Kredytowej. BIK powstało na wniosek komercyjnych banków w porozumieniu ze Związkiem Banków Polskich. Głównym celem BIK było i nadal jest gromadzenie informacji na temat zaciąganych przez konsumentów i podmioty gospodarcze zobowiązań finansowych. Zanim powstała pierwsza baza informacji kredytowej zdarzały się sytuacje, w której jedna osoba z dobrą zdolnością kredytową mogła zaciągnąć kilka kredytów w różnych bankach w tym samym czasie. Dochodziło zatem do momentu, w którym konsument nie był w stanie spłacić wszystkich swoich kredytów. Niekiedy działania te były celowe, innym razem kredytobiorca wykazywał się po prostu nieroztropnością. Banki traciły na tym spore sumy, nie mogły bowiem odzyskać pożyczonych pieniędzy.
Obecnie w Polsce działa co najmniej kilka baz informacji kredytowej i gospodarczej i kilka baz dłużników. Najbardziej popularne oprócz BIK, są BIG InfoMonitor, Erif i KRD. Bazy te są najczęściej wykorzystywane do sprawdzenia konsumentów i podmiotów gospodarczych, zanim udzieli się im kredytu, pożyczki lub innego zobowiązania np. leasingu na samochód. Z baz tych podmioty finansowe dowiadują się nie tylko, czy konsument lub podmiot gospodarczy ma długi, ale także czy ze swoich zobowiązań wywiązują się w terminie.
W zależności od instytucji monitorującej niektóre z nich zawierają całą dostępną historię kredytową danej osoby lub firmy. Inne z kolei skupiają się wyłącznie na obecnym zadłużeniu, które zostaje wykreślone w krótkim czasie po uregulowaniu długu. Dlatego zarówno banki, jak i firmy pozabankowe mogą sprawdzać wnioskodawcę w kilku źródłach.
Które instytucje sprawdzają wnioskodawców?
Sprawdzanie baz informacji kredytowej i gospodarczej, a także baz dłużników przeważnie kojarzymy nam się z bankami. Wiąże się to bowiem z faktem, że to najczęściej banki odmawiają konsumentom udzielenia kredytu. Jednak z baz informacji kredytowej i gospodarczej, a także z baz dłużników korzystają także inne instytucje. Możemy się spodziewać, że nasza historia kredytowa i nasze zadłużenie będzie weryfikowane przez pozabankowe firmy pożyczkowe, firmy leasingowe, firmy ubezpieczeniowe, a nawet przez operatorów sieci komórkowych. Ponadto, jeżeli występujemy w roli podmiotu gospodarczego, możemy być również skontrolowani przez naszych przyszłych kontrahentów, zanim podpiszą z nami umowę dotyczącą współpracy.
Czy każdy pożyczkobiorca sprawdzany jest w bazach kredytowych?
Czy zatem każdorazowo, gdy staramy się o pozyskanie dodatkowych środków, będziemy sprawdzani w bazach informacji kredytowej? Obecnie ustawodawcy wprowadzili nowelizację ustawy antylichwiarskiej. Na pozabankowe firmy pożyczkowe nałożony został obowiązek sprawdzania potencjalnych pożyczkobiorców w bazach informacji kredytowej. Niezależnie czy staramy się o chwilówkę bez BIK, chwilówkę przez Internet, pożyczkę na raty, czy pożyczkę na dowód osobisty obowiązkiem pożyczkodawcy jest sprawdzenie naszej historii kredytowej (https://lendup.pl/chwilowka-bez-bik/). Jednak o tym, czy konsument z nie najlepszą historią spłat poprzednich zobowiązań otrzyma pożyczkę, decyduje firma pożyczkowa. Możemy się zatem spodziewać, że przy niewielkich potknięciach dotyczących spłat kredytów lub pożyczek i wystarczającej zdolności kredytowej nadal możemy otrzymać wsparcie.
W przypadku banków nawet przy małych opóźnieniach szanse na pozyskanie kredytu maleją. Historia kredytowa jest jednym z głównych czynników decydujących o udzieleniu finansowania. Terminowe wywiązywanie się ze swoich zobowiązań jest szczególnie istotne przy kredytach długoterminowych, np. przy kredycie hipotecznym. Dlatego, jeśli mamy w przyszłości zamiar skorzystać ze środków banku na zakup mieszkania lub budowę domu, warto już teraz dbać o regularne spłaty pożyczek i kredytów.
Jak poprawić swoją historię kredytową?
Zanim zdecydujemy się na złożenie wniosku o dodatkową gotówkę, warto sprawdzić swoją historię kredytową w BIK lub innej bazie kredytowej. Jeżeli wykonamy ten krok, będziemy w stanie nie tylko uświadomić sobie szanse na pozyskanie środków, ale realnie poprawić swoją sytuację. Jeżeli na naszym koncie w BIK widnieje całkowicie spłacone zobowiązanie, które może negatywnie wpłynąć na naszą opinię, to możemy wycofać zgodę na jego publikację. Warunkiem koniecznym jest termin 5 lat, które minęło od jego całkowitej spłaty. Możliwe, również, że pomimo braku opóźnień bank lub inny podmiot przekazał błędne dane do BIK. W tym przypadku możemy wnioskować do podmiotu finansującego o korektę niewłaściwych wpisów. Więcej informacji znajdziemy na stronie internetowej everlike.pl.
Jeżeli staramy się o kolejne finansowanie, warto poczekać do momentu spłaty obecnych zobowiązań. Pamiętajmy, że każde zobowiązanie zmniejsza nasze szanse na nowy kredyt lub nową pożyczkę. Jeśli zatem posiadamy kartę kredytową, z której nie korzystamy, warto z niej zrezygnować. Wpływ na naszą zdolność kredytową mają również debet na koncie, przyznany kredyt odnawialny, a nawet żyrowanie pożyczki innej osobie.
Jeśli w przyszłości mamy w planach skorzystanie z kredytu hipotecznego, warto również podjąć niewielkie zobowiązanie finansowe (np. zakupy na raty) i spłacać je w terminie. To z pewnością poprawi naszą historię kredytową.
Artykuł Sponsorowany
